Kā izveidot budžetu

{h1}

Šī rakstu sērija tagad ir pieejama kā profesionāli formatēta, bez uzmanības novēršanas brošēta grāmata vai ebook lasīt bezsaistē savā brīvajā laikā.


Daudzi jauni vīrieši saprot, ka ienākumu plānošana ir grūtāka un sarežģītāka, nekā viņi bija iedomājušies. Pēc 18 gadiem, kad gandrīz visi izdevumi ir nokārtoti, izdomāt, kā pašam dzīvot atbilstoši saviem līdzekļiem, var būt nepārvarami.

Es zinu, ka pats atceros mirkli sava pirmā mēneša laikā dzīvoklī, kad paskatījos uz visiem man pienākošajiem rēķiniem un ar bažām domāju: 'Kā pie velna es maksāšu par visu šo lietu?'


Tas, kas man bija vajadzīgs un kas vajadzīgs visiem jaunajiem vīriešiem, kuri pirmo reizi dzīvo paši, bija budžets.

Kāpēc jāizveido budžets

Interese nekad neguļ, neslimo un nemirst; tas nekad nenonāk slimnīcā; tas darbojas svētdienās un svētku dienās; tas nekad neprasa atvaļinājumu; tas nekad neapmeklē un neceļo; tas nepriecājas; to nekad neatlaiž no darba un neatbrīvo no darba; tas nekad nedarbojas saīsinātās stundās ... Kad parāds ir, procenti ir jūsu pavadonis katru dienas un nakts minūti; jūs nevarat to izvairīties vai paslīdēt prom; jūs to nevarat atlaist; tas nepakļaujas lūgumiem, prasībām vai rīkojumiem; un ikreiz, kad jūs nokļūstat ceļā vai šķērsojat savu kursu vai neizpildāt tās prasības, tas jūs sagrauj. –J. Ruebens Klarks juniors, “Parādu spoks”, 1938. gads


Kad esat jauns un neatkarīgs, jūsu ienākumi, visticamāk, ir ierobežoti. Jums ir jādara viss iespējamais, lai izstieptu katru pēdējo dolāru. Viens rīks, kas jums var palīdzēt, ir pārdomāts budžets. Budžets būtībā ir jūsu finanšu dzīves ceļvedis. Tas ļauj plānot savus izdevumus tā, lai jūs netērētu vairāk naudas nekā esat ienācis.



Bez budžeta jūs mēneša sākumā varat tērēt naudu nebūtiskām lietām un mēneša beigās, kad pienākas rēķinu apmaksa, atklājiet, ka jums nav skrāpējumu, lai tos segtu. Šajā brīdī jūs esat iestrēdzis un, iespējams, būs jāsāk iekasēt maksājumus no jūsu kredītkartes, lai segtu nenomaksātos izdevumus. Tā kā arī nākamais mēnesis jums nav paredzēts budžets, jums nebūs naudas, lai samaksātu kartes atlikumu. Sāks uzkrāties interese, un jūs drīz varat viegli nonākt paverdzinošā parāda tvērienā.


Budžeta izveide ļauj kontrolēt haosa sajūtu, kāda jums varētu būt attiecībā uz jūsu finansēm. Palikšana ārpus parāda vienmēr ietver sarežģītas izvēles; to visu nevar dabūt. Budžeta izveide ļauj pieņemt apzinātus, mērķtiecīgus lēmumus par to, kā vislabāk sadalīt naudu mērķu sasniegšanai.

Kā ar rokām izveidot budžetu

Budžeta izveidošana ar rokām ir diezgan vienkārša, taču tā uzturēšana var būt sarežģīta, jo tā prasa disciplīnu. Kā es paskaidrošu zemāk, es personīgi iesaku tiešsaistes pakalpojumu Mint izveidot un ievērot budžetu. Bet es gribēju tur ievietot pildspalvas un papīra variantu, jo 1) dažiem cilvēkiem patīk darīt ar rokām, 2) bezsaistes budžeta izveidošana ir labs veids, kā apgūt pamatprincipus neatkarīgi no formāta un 3) pat ja jūs neplānojat to darīt bezgalīgi ar rokām, jūs varētu vēlēties to izmēģināt pāris reizes, lai nostiprinātu šos principus.


1) Novērtējiet savus ikmēneša ienākumus. Apkopojiet savus algas lielumus un precīzi noskaidrojiet, cik daudz jūs katru mēnesi ienesat. Ja esat pašnodarbinātais vai strādājat blakus, precīzi novērtējiet, cik mēnesī nopelnāt. Pirms sākat to plānot, jums jāzina, cik daudz naudas jums jāstrādā.

2) Uzskaitiet savus fiksētos izdevumus.
Fiksētie izdevumi ir tie, kas katru mēnesi paliek aptuveni nemainīgi. Tie ietver tādas lietas kā īre, automašīnas apdrošināšana, automašīnu maksājumi, veselības apdrošināšana, tālruņa rēķins un studējošā aizdevuma maksājumi.

3) No kopējiem mēneša ienākumiem atņemiet kopējos fiksētos izdevumus. Atlikusī summa ir tā, ar kuru jūs varat strādāt mainīgo izdevumu segšanai. Ja jūsu fiksētie izdevumi pārsniedz jūsu kopējos ikmēneša ienākumus, jums ir problēmas, jo mēs vēl neesam iekļuvuši jūsu mainīgajos izdevumos. Nogrieziet kabeli, pazeminiet sava mobilā tālruņa plānu, iegūstiet istabas biedru, lai samazinātu īres izmaksas utt.


4) Nosakiet mainīgo izdevumu tēriņu mērķi. Tagad, kad jūs zināt, ar cik daudz naudas jums jāstrādā, varat sākt plānot savus mainīgos izdevumus. Tie ir izdevumi, kas mainās katru mēnesi. Atšķirībā no fiksētajiem izdevumiem jūs zināmā mērā kontrolējat mainīgos izdevumus; šīs ir jomas, kurās jūs varat visvairāk samazināt un sākt virzīties uz priekšu savās finansēs. Šis izdevumu veids ietver tādas preces kā pārtikas preces, komunālie maksājumi, benzīns, maltītes ārpus mājas un izklaide. Katram mainīgajam izdevumam iestatiet saprātīgu tēriņu mērķi.

Sāciet pensiju un ārkārtas fondu


Kad jūs tikko sākat dzīvi, jūs, iespējams, dzīvosiet no algas līdz algai, un, saprotams, ka mainīgā budžeta atlikumus vēlaties iztērēt jautru lietu veikšanai ar draugiem pēc tam, kad esat rūpējies par tādiem pamatiem kā gāze un pārtika.

Bet, tiklīdz to varēsiet šūpoties, izvirziet to par prioritāti atstāt daļu, lai cik mazs, uz pensiju un ārkārtas fondu. Pieņemsim, ka, runājot par pensiju, mēs vairs nevaram būt atkarīgi no sava darba vai valdības, kas to finansēs; kas zina, ko radīs tiesību nākotne? Katru mēnesi, kad iespējams, atliciniet nelielu daudzumu un ielieciet to a Roth IRA vai 401K.

Papildus uzkrājumiem pensijai katru mēnesi ieplānojiet nedaudz naudas ārkārtas fonds. Šī nauda ir jāizmanto, kad atrodaties bezdarbnieks vai maksājat par automašīnas remontu un citiem neparedzētiem izdevumiem; tas jums radīs lielisku pārliecību un drošību. Pat ja sākumā jūs varat atvilkt tikai 25 USD mēnesī, tas ir labāk nekā nekas. Lielākā daļa finanšu ekspertu ir vienisprātis, ka jums vajadzētu ietaupīt pietiekami trīs līdz sešu mēnešu uzturēšanās izdevumiem. To ir grūti izdarīt, kad esi jauns vīrietis, bet atkal vienkārši strādā pie tā lēnām un dari visu, ko vari. Ja meklējat labu vietu, kur uzglabāt ārkārtas fondu, skatiet ING Direct. Tā ir tiešsaistes banka, un tām ir labākas procentu likmes nekā tradicionālajām ķieģeļu un javas iestādēm. To es izmantoju.

5) No mēneša ienākumiem atņemiet kopējos izdevumus (fiksētos un mainīgos). Mērķis ir, lai jūsu kopējā izdevumu summa būtu mazāka par jūsu ienākumiem. Ja tā nav, jums būs jāpielāgo tēriņi tā, lai tie būtu. Tas var nozīmēt tādu lietu samazināšanu vai izgriešanu kā ēšana paēst vai kabeļtelevīzija. Ja jums ir pārpalikums, ielieciet to ārkārtas fondā vai uz pensiju.

6) Sekojiet līdzi tēriņiem. Kad esat izveidojis mēneša budžetu, sekojiet līdzi katram iztērētajam santīmam, lai pārliecinātos, ka nepārsniedzat savu budžetu. Izdevumu uzskaite noderēs arī tad, kad sastādīsit nākamā mēneša budžetu. Varēsiet pārskatīt iepriekšējā mēnesī iztērēto summu un attiecīgi pielāgoties. Šī, iespējams, ir grūtākā budžeta plānošanas sastāvdaļa, un tur lielākā daļa cilvēku neizdodas. Pirms dažiem gadiem es patiesībā nogremdēju budžeta izpildi ar roku un pārgāju uz naudas kaltuves izmantošanu, jo biju ļoti pretrunā ar savu tēriņu uzskaiti.

Sekojiet mainīgajiem tēriņiem ar aplokšņu sistēmu

Viena no labākajām vecās skolas metodēm, kā sekot līdzi jūsu mainīgajiem izdevumiem, ir Aplokšņu sistēma. Tas prasa, lai daudziem izdevumiem izmantotu skaidru naudu, kas dažkārt var būt neērti, jo īpaši tāpēc, ka vairāk mūsu iepirkšanās notiek tiešsaistē. Bet, ja tas palīdz jums kontrolēt savus tēriņus, tad neērtības ir tā vērts. Kad mēs pirmo reizi apprecējāmies, mēs ar Keitu izmantojām Aplokšņu sistēmu. Lūk, kā tas darbojas:

Izņemiet pietiekami daudz naudas, lai segtu mainīgos izdevumus, piemēram, pārtikas preces un izklaides. Iegūstiet dažas parastās pasta aploksnes un uzrakstiet tām etiķetes “Pārtikas preces”, “Izklaide” vai “Gāze”. Ievietojiet katrai no šīm kategorijām paredzēto naudas summu attiecīgajā aploksnē. Aploksnē esošo naudu varat izmantot tikai, veicot pirkumus šai kategorijai. Kad nauda beigsies, jūs mēnesī esat iztērējis šajā kategorijā.

7) Pārskatiet savu budžetu katru mēnesi. Katru mēnesi pārskatiet pagājušā mēneša budžetu, lai redzētu, kā jums gāja. Jūs varēsiet redzēt, kur jums veicās labi un kur jūs varat pilnveidoties. Pēc pārskatīšanas atkārtojiet visu procesu un izveidojiet nākamā mēneša budžetu.

Mans ieteikums: automatizējiet savu budžetu ar naudas kaltuvi

Kā jau minēju iepriekš, pirms dažiem gadiem es pārtraucu budžeta plānošanu ar rokām un sāku to izmantot lai izsekotu manu budžetu. Manuprāt, tas ir vienīgais veids, kā iet. Mint bezmaksas tiešsaistes pakalpojums rada grūtības vienam no vissvarīgākajiem budžeta plānošanas posmiem: tēriņu izsekošanai. Pierakstoties Mint, jums tiks lūgts visus savus finanšu kontus (čekus, kredītkartes, aizdevumus utt.) Savienot ar viņu sistēmu. Neuztraucieties. Mint izmanto to pašu 128 bitu šifrēšanu un fizisko drošību, ko izmanto bankas. Viņu praksi uzrauga un pārbauda TRUSTe, VeriSign un Hackersafe, un to atbalsta RSA Security. Turklāt naudas kaltuve ir “tikai lasāma” platforma. Tātad, ja kāds ielaužas jūsu kontā, viņš nevarēs pārvietot naudu.

Automātiski izsekojiet tēriņiem. Kad jūsu finanšu konti ir saistīti ar Mint, vienkārši izmantojiet savu debetkarti, kā parasti. Mint automātiski izseko un kategorizē jūsu tēriņus jūsu vietā. Piemēram, ja jūs paņemat pārtikas preces lielveikalā, Mint automātiski kategorizēs pirkumu kā “Pārtikas preces”. Tas ir gandrīz maģiski, cik labi naudas kaltuve ir spējīga automātiski kategorizēt lietas.

Mint lietotne, lai izsekotu budžetu.

Sistēma ir elastīga, tādēļ, ja jums nepatīk veids, kā tā kategorizē jūsu izdevumus, varat tos mainīt, un Mint sāks organizēt šos darījumus tā, kā vēlaties. Ir gadījumi, kad sistēma kļūdās vai nezina, kā klasificēt darījumu, taču to labot nav grūti. Kad labojums ir veikts, Mint atgriežas pareizajā sliedē.

Tweak Mint ierosinātais budžets. Pēc dažām nedēļām pēc jūsu ienākumu un tēriņu izsekošanas Mint izveidos viegli saprotamas diagrammas un diagrammas, kas precīzi parādīs, kur iet nauda. Izmantojot šo informāciju, kaltuve izveidos jums ieteicamo budžetu, kuru pēc tam varēsit pielāgot, lai sasniegtu savus finanšu mērķus. Šajā rīkā ir lieliski tas, ka, pielāgojot budžetu, Mint parādīs diagrammas par to, kā šīs izmaiņas reāllaikā ietekmēs naudas summu, kas jums būs palikusi mēneša beigās.

Mint lietotnes logs, lai ieteiktu budžetu.

Ļaujiet Mint atgādināt, ja jūs nokāpjat no ceļa. Piparmētra nosūtīs brīdinājumus uz jūsu e-pastu vai mobilo tālruni, kad pamanīs, ka pašreizējie tēriņu paradumi ir novirzījuši jūs uz trajektoriju, kas pārsniegs jūsu piešķirto budžetu. Viņi nosūtīs jums arī brīdinājumus, kad būs jāveic daži rēķini.

Mint lietotnes logs parāda, vai lietotājs iziet no budžeta.

Pārskatiet un pielāgojiet pēc vajadzības. Es katru nedēļu piesakos naudas kaltuvē, lai redzētu, kā notiek ar maniem tēriņiem un budžeta plānošanu. Mint viegli lasāmās diagrammas ļauj pārskatīt brīzi. Ja man ir nepieciešams samazināt savu budžetu, es veicu korekciju, un Mint rūpējas par pārējo.

50/30/20 budžeta noteikšanas īkšķis

Sēžot un noliekot pildspalvu uz papīra (vai pirkstu pie tastatūras), lai noskaidrotu savu budžetu, jūs varat atrast sev visa tā sīkumus pārņemtu vai arī jūs varētu palikt jautājums, vai jūsu budžets tiešām ir reāls. Dažreiz ir noderīgi, ja jums ir etalons vai īkšķis, lai salīdzinātu budžetu un redzētu, vai esat uz pareizā ceļa.

Vienu īkšķa likumu, kas man šķiet noderīgs, veidojot savu budžetu, izstrādāja Hārvardas bankrota tiesību profesore (un tagad Senāta kandidāte) Elizabete Vorena. To sauc par budžeta plānu 50/30/20, un tajā ir paredzēts:

  • Ierobežojiet 50% no ienākumiem pēc nodokļu nomaksas vajadzībām piemēram, īre, komunālie maksājumi, pārtika, veselības apdrošināšana un automašīnu apdrošināšana. Jums ir jābūt patiešām stingram attiecībā uz to, ko klasificējat kā vajadzību. Nav nepieciešams mobilā tālruņa plāns ar neierobežotu datu apjomu un īsziņu sūtīšanu; kabelis nav vajadzība; Zālē baroti bifeļu steiki vai SuperSonic burgeri, lai arī ēdieni, nav vajadzīgi.
  • Ierobežojiet 30% procentu no ienākumiem pēc nodokļu nomaksas vēlas. Apģērbs, ēšana ārpus mājas, mobilo tālruņu plāni, filmas, žurnālu, lietotņu abonēšana utt.
  • Iztērējiet vismaz 20% no ienākumiem uzkrājumiem vai parādu nomaksai. Ja jums ir studentu aizdevumi vai kredītkaršu parāds, strādājiet, maksājot to ar vismaz 20% no jūsu ikmēneša ienākumiem. Kad esat nomaksājis savu parādu, pārejiet uz šīs naudas ieguldīšanu pensijas uzkrājumos.

Atkal, tas ir tikai īkšķis, lai sniegtu padomus. Varat to pielāgot, ja vēlaties agresīvāk izturēties pret parāda atmaksu vai ietaupījumiem. Bet, ja jūsu izdevumi aptuveni atbilst sadalījumam 50/30/20, varat būt pārliecināts, ka finansiāli esat uz pareizā ceļa.

Budžeta plānošana kaut kam īpašam

Papildus iepriekš minētajiem dažāda veida fiksētajiem un mainīgajiem izdevumiem dažreiz vēlaties ieplānot kaut ko īpašu. Varbūt vēlaties ietaupīt ceļojumu ar mugursomu Eiropā, Saddleback portfeli vai saderināšanās gredzenu savai draudzenei.


Iepriekš lieliskā 1950. gadu mācību filma atkārto dažus no mūsu apspriestajiem principiem, kā arī pievieno dažus citus svarīgus principus, kā ievērot budžetu - piemēram, kaut ko labot, lai tas ilgāk kalpotu, un pirkt kvalitāti nevis lētāko (mēs to apspriedīsim) vairāk gaidāmajā ierakstā). Tas piedāvā arī lielisku ideju par to, kā ietaupīt kaut ko īpašu un sekot tam, cik ilgs laiks jums būs vajadzīgs, lai sasniegtu mērķi: saglabāt diagrammu nelielā kabatas piezīmju grāmatiņā:

Vintage mērķa grafiks par ietaupījumiem un nedēļām dimanta gredzena iegādei.

Šī ir tāda veida lieta, kuru ir viegli un jautri izsekot ar rokām. Bet Mint arī ļauj izsekot jūsu ietaupījumiem, lai sasniegtu īpašu mērķi. Pirmkārt, jums būs jāizveido krājkonts, kas paredzēts tikai jūsu īpašajam uzkrājumu mērķim. ING Direct ļauj jums viegli izveidot bezmaksas apakškontus šāda veida mērķiem. Kad esat izveidojis savu īpašo krājkontu, izveidojiet mērķi Mint un savienojiet šo mērķi ar savu īpašo krājkontu. Mint jums jautās, cik daudz naudas vēlaties ietaupīt, un kad jums vajadzēs naudu. Pēc tam tā izspļaus, cik daudz katru mēnesi jums jāietaupa, lai to sasniegtu. Kad jūs ietaupāt savam mērķim, Mint paziņos, vai esat ceļā uz tā izpildi līdz savam termiņam. Patiešām diezgan veikls!

Papildu lasīšana