Ceļvedis studentu kredītu atmaksai

{h1}

Šīs nedēļas sākumā mēs to apspriedām studentu kredītu pamati, kas jāzina katram jaunietim pirms tos uzņemties.


Daudziem no jums tas ir padoms, kuru, iespējams, vēlējāties iegūt pirms desmit gadiem, pirms sākāt koledžu. Tagad jūs esat iestrēdzis ar studentu parādu kaudzi un jūtaties pārņemts ar iespēju to visu atmaksāt.

Ja atrodaties šajā laivā, šodien mēs piedāvājam ceļvedi studentu kredītu atmaksai, ieskaitot padomus, kā ātrāk un efektīvāk atbrīvoties no parāda.


Studentu kredītu atmaksas plānu veidi

Tātad esat pabeidzis koledžu. Apsveicam! Šeit ir jūsu diploms un studējošā kredīta izziņa. Kad jūs tikai sākat korporatīvo kāpņu apakšā un nepelnāt daudz naudas, aplūkot 30 000 ASV dolāru banknoti (vidēji studentu aizņēmējiem) var būt patiešām milzīgs.

Par laimi, federālā valdība ir izstrādājusi vairākus maksājumu plānus, kas var padarīt studentu kredīta rēķinu apmaksu mazliet vadāmāku. Zemāk mēs tos izceļam:


Standarta atmaksas plāns. Maksājumi ir fiksēta summa, kas ir vismaz 50 USD mēnesī līdz 10 gadiem. Šī plāna priekšrocība ir tāda, ka ilgtermiņā maksāsiet mazāk procentu nekā maksātu ar citiem plāniem.



Absolūtais atmaksas plāns. Sākumā maksājumi ir mazāki un pēc tam palielinās apmēram reizi divos gados. Jums ir desmit gadi, lai nomaksātu aizdevumu ar pakāpenisku maksājumu plānu. Šis plāns pieņem, ka karjeras sākumā jūs nopelnīsit mazāk naudas, tāpēc maksājumi ir mazāki. Pirmajos gados jūs maksājat tikai ikmēneša procentus par savu aizdevumu. Kaut arī mazākie maksājumi maksājuma termiņa sākumā var palīdzēt mēneša budžetā, izmantojot šo plānu, jūs galu galā maksāsit vairāk procentus nekā standarta plāns.


Paplašināts atmaksas plāns. Šis ir maksājumu plāns cilvēkiem ar vairāk nekā 30 000 USD tiešo un FFEL aizdevumu. Tā vietā, lai atdotu savus aizdevumus desmit gadu laikā, jums ir 25 gadi. Maksājumi ar paplašināto maksājumu plānu ir mazāki, taču laika gaitā jūs maksāsiet vairāk procentus nekā maksājot ar 10 gadu standarta plānu.

Uz ienākumiem balstīts atmaksas plāns. Ja jums ir daļēja finansiāla grūtība, jums ir paredzēts uz ienākumiem balstīts atmaksas plāns. Jūsu maksimālie ikmēneša maksājumi būs 15% no jūsu izvēles ienākumiem, kas tiek definēti kā starpība starp jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem un 150% no nabadzības pamatnostādnēm atbilstoši jūsu ģimenes lielumam. Jums būs 25 gadi, lai nomaksātu aizdevumu saskaņā ar šo plānu. Ja visu 25 gadu laikā esat veicis kvalificētus ikmēneša maksājumus, bet aizdevumi joprojām nav atmaksāti, pārējā parāda daļa tiks piedota. Paturiet prātā, ka jums, iespējams, būs jāmaksā ienākuma nodoklis par summu, kas tika piedota.


Kaut arī uz ienākumiem balstīts atmaksas plāns var padarīt jūsu ikmēneša aizdevuma maksājumus daudz pārvaldāmākus, procentu dēļ jūs maksāsiet vairāk nekā tad, ja jūs būtu devies, izmantojot standarta plānu.

Bez šī uz ienākumiem balstītā atmaksas plāna ir daži citi, kurus jūs varētu apsvērt. Tie darbojas gandrīz tāpat kā tikko aprakstītie plāni, taču atšķiras pēc piemērotības un ikmēneša maksājuma summas. Lai iegūtu vairāk informācijas, apmeklējiet vietni StudentLoans.gov.


Kas notiek, ja es nevaru samaksāt kredītu?

Studentu kredītu rēķinu nemaksāšanas sekas ir diezgan briesmīgas. Atšķirībā no vairuma kredītu, izsludinot bankrotu, ir ārkārtīgi, ārkārtīgi grūti atcelt vai samazināt studentu aizdevuma parādu. Jūs esat iestrēdzis par to ... EV ... ER. Tāpēc no tā nevar izvairīties. Ja jūs neveicat maksājumu par federālo studentu aizdevumu 270 dienu laikā, federālā valdība uzskatīs aizdevumu par noklusēto un izmantos savu vareno spēku, lai padarītu jūsu dzīvi nožēlojamu, kamēr nesākat tos atkal maksāt.

Šeit ir tikai dažas no lietām, kas var notikt, ja neatmaksājat studentu kredītus:


Cietīs jūsu kredītreitings. Slikts kredītreitings apgrūtinās automašīnas, mājas pirkšanu vai pat dzīvokļa īri.

Jūs iedziļināsieties parādos. Jūsu aizdevuma procenti tiek uzkrāti, pat ja jūs nemaksājat. Ja jūs domājat, ka jūsu studenta kredīta rēķins tagad ir slikts, vienkārši piešķiriet tam gadu, neveicot ikmēneša maksājumu.

Vairs nav nodokļu atmaksas. Ja pēc noklusējuma jums ir federāls studentu aizdevums, valdība pārtvers jūsu nodokļu atmaksu, lai samaksātu jūsu studentu aizdevuma rēķinu. Turklāt pat jūsu laulātā atmaksas daļu valdība var izmantot, lai nomaksātu jūsu parādu.

Algas var tikt rotātas. Ja noklusējat federālo studentu aizdevumu, valdība var uzkrāt līdz 15% no jūsu rīcībā esošās algas. Jums pietrūks ne tikai daļa no algas, bet arī darba devējs zinās, ka jums ir problēmas ar aizdevumiem.

Arī līdzaizņēmējiem varētu būt nepatikšanas. Ja mamma un tētis parakstīja jūsu federālo studentu aizdevumu, viņi ir pakļauti jūsu aizdevumam. Gaidiet, ka arī viņi uzklausīs savākšanas aģentūras.

Apakšējā līnija: Vienmēr vienmēr maksājiet studenta kredīta rēķinu.

Kredīta atlikšana un pacietība

Izmantojot zināmu piesardzīgu finanšu plānošanu, jums nevajadzētu uztraukties par saistību nepildīšanu. Kā jau tika apspriests iepriekš, federālā valdība piedāvā vairākus pakāpeniskus atmaksas plānus, kas var padarīt jūsu ikmēneša studentu aizdevuma rēķinu daudz pārvaldāmāku.

Ņemot to vērā, ja jūs joprojām nevarat veikt ikmēneša maksājumu pat ar kādu no pakāpeniskajiem atmaksas plāniem, jums būs jāizpēta aizdevuma atlikšana vai iecietība.

Aizdevuma atlikšana. Kredīta atlikšana ir periods, kurā tiek aizturēts studenta kredīta rēķina apmaksa. Par tiešajiem subsidētajiem un Perkins aizdevumiem federālā valdība maksās procentus par jūsu aizdevumiem atlikšanas periodā.

Atbilstības noteikumi aizdevuma atlikšanai mainās ik pēc pāris gadiem, taču tos parasti piešķir cilvēkiem, kuri ir bezdarbnieki, profesionāli praktikanti vai pastāvīgi dzīvojoši, pilna laika neapmaksāti brīvprātīgie vai apstiprinātas absolventu stipendijas saņēmēji.

Ja jūs esat pilnas slodzes skolotājs “trūcīgā skolotāja apgabalā”, jums var būt tiesības uz trīs gadu aizdevuma atlikšanu.

Kredīta pacietība. Ja jūs nevarat veikt savus maksājumus, bet neattiecas uz atlikšanu, vēl viena iespēja, kas jāapsver, ir aizdevuma izturēšana. Pacietība var ļaut pilnībā pārtraukt veikt maksājumus par aizdevumu, vai arī tas var samazināt ikmēneša maksājumu.

Ir divi pacietības veidi: diskrecionārs un obligāts.

Pēc saviem ieskatiem pacietība ir paredzēta cilvēkiem, kuriem ir finansiālas grūtības vai kuri ir tik slimi, ka nevar strādāt. Ja jūs kvalificējaties vai nē, tas ir aizdevēja ziņā.

Ar obligātu pacietību aizdevējam ir jāpiešķir jums pacietība, ja jūs atbilstat noteiktiem kritērijiem, piemēram, strādājat medicīnas vai zobārstniecības praksē vai dienējat zemessardzē.

Lai pieprasītu aizdevuma pacietību, jums jākonsultējas ar aizdevuma sniedzēju.

Padomi studentu kredīta parāda dzēšanai

Ja esat tikko pabeidzis koledžu un meklējat plānu, kā pēc iespējas ātrāk nomaksāt savus studentu kredītus, mēs piedāvājam šādus ieteikumus:

Savāc visus savus aizdevumus. Ja esat paņēmis vairākus studentu aizdevumus, ir viegli pazaudēt, cik esat parādā. Par laimi, valdība ir izveidojusi centrālo datu bāzi, kurā varat atrast visus savus studentu aizdevumus. Vienkārši apmeklējiet Valsts studentu aizdevumu datu sistēma lai izgūtu informāciju.

Attiecībā uz privātiem aizdevumiem jums būs jāpaveic vairāk, pat ja tas nav daudz problēmu, jo jūs, iespējams, jau saņemat rēķinus no tiem pat skolas laikā.

Konsolidējiet savus aizdevumus. Kredītu apvienošana ir tad, kad visi jūsu dažādie aizdevumi tiek salikti vienā masveidā. Ja jums ir federāli studentu aizdevumi, kas tika izsniegti pirms 2006. gada 1. jūlija, izpētiet aizdevumu apvienošanu. Pirms 2006. gada 1. jūlija federālajiem aizdevumiem nebija noteiktas procentu likmes, kas nozīmē, ka šo aizdevumu likmes ar laiku varētu pieaugt. Kredītu apvienošana fiksēs jūsu procentus fiksētā likmē, un pastāv lielas izredzes, ka tas būs zemāks nekā tagad maksājamās likmes. Ja jūsu aizdevumi tika izsniegti pēc 2006. gada, konsolidācija patiešām nav nepieciešama, jo to procentu likmes, visticamāk, būs vienādas, un šī likme parasti ir diezgan zema. Lai gan, ja federācijas paaugstina procentu likmi šiem aizdevumiem, jā, jūs varētu apsvērt aizdevumu apvienošanu.

Lai iegūtu informāciju par aizdevumu apvienošanu, apmeklējiet vietni Federālā tiešo aizdevumu konsolidācijas programma.

Vispirms atmaksājiet savus privātos aizdevumus. Ja jums ir privāti aizdevumi, vispirms samaksājiet tos. Procentu likmes parasti ir augstākas nekā federālie aizdevumi, tāpēc, jo ātrāk jūs tos varēsit nomaksāt, jo mazāk naudas jums būs jāapmaksā visa aizdevuma darbības laikā. Vēl viens iemesls, kāpēc vispirms atmaksāt savus privātos aizdevumus, ir tas, ka procentu likmes par tiem parasti nav fiksētas un var palielināties. Līdz ar to jūs maksāsiet vairāk.

Neaizmirstiet atskaitīt savus procentu maksājumus. Ietaupiet uz nodokļu rēķina, atskaitot procentus, ko maksājat par studentu aizdevumiem. IRS ļauj atskaitīt līdz 2500 USD gadā. Tā, piemēram, ja jūs maksājat 1000 USD procentus un esat 25% nodokļu iekavās, jūs varēsiet noslaukt 250 USD no nodokļu rēķina. Protams, tas nav daudz, bet katrs mazliet palīdz.

Idejas ātrāk nomaksāt savus studentu kredītus

Aizdevuma piedošanas programmas. Ir dažas programmas, kas pēc noteikta laika atcels visu vai daļu no jūsu studentu parādiem apmaiņā pret kāda valsts pakalpojuma sniegšanu. Šeit ir dažas no pieejamajām programmām:

  • Skolotāju aizdevuma piedošana. Skolotājiem, kuri strādā skolās, kas atzītas par “zemiem ienākumiem”, aizdevumus var daļēji atcelt pēc pieciem gadiem.
  • Valsts dienesta aizdevuma piedošana. Ja jūs strādājat noteiktos valsts dienesta darbos (t.i., valsts vai bezpeļņas darbos) un esat veicis vismaz 120 maksājumus par aizdevumu, atlikusī summa tiks piedota.
  • Brīvprātīgo aizdevuma piedošana. Pievienojoties AmeriCorps vai PeaceCorps, jūs varat saņemt daļēju Perkins aizdevumu anulēšanu (15% par katru darba gadu). Ja esat ārsts vai medmāsa un piekrītat divus gadus strādāt attālos apgabalos (lauku kopienās) vai ekonomiski grūti, jūs varat saņemt daļēju piedošanu par federālajiem aizdevumiem.
  • Militārā iesaukuma aizdevuma atmaksa. Tehniski tas nav jūsu aizdevuma atcelšana, bet, ja jūs piesakāties kādā no militārajām filiālēm, jums var būt tiesības saņemt atmaksātu līdz 65 000 USD no studentu aizdevuma parāda (20 000 USD rezervistiem). Summa ir atkarīga no filiāles. Plašāku informāciju skatiet šeit.

Esiet taupīgs. Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā palielināt studentu kredītu apmaksai pieejamo naudu, ir vienkārši tērēt mazāk naudas citām lietām! Idejas par to, kā jūs varat uzvarēt karā ar savu studentu parādu, skatiet mūsu rakstu, kas piepildīts ar 80 padomiem, kā būt lielākam penss.

Nopelniet vairāk naudas. Acīmredzot, jo vairāk naudas nopelniet, jo vairāk naudas varat novirzīt studentu kredītu nomaksai. Divi labākie ienākumu palielināšanas veidi ir 1) ask jūsu boss par paaugstinājumu un 2) sākt sānu grūstīšanos. Jebkura papildu nauda, ​​ko jūs nopelnāt katru mēnesi, tieši atdod parādu.

Studentu kredītu atmaksa ir daudz mazāk jautra, nekā tas bija, būdams students. Bet, kad jūs pērtiķi novirzīsit no muguras, jūs iegūsit nedaudz vairāk brīvības un pīķa jūsu solī, kāds jums bija kā jauns buks. Un jūs beidzot varat pārtraukt ēst ramen vakariņās.